Darba alga nav pats svarīgākais - bet gan ienākumi, to regularitāte un apjoms. Ienākumi var būt daudz un dažādi, kā arī tiem ir jābūt pietiekamiem, lai daļu novirzītu kredīta atmaksai. Pirms kredītdevējs piešķir aizdevumu, bankas izskata dažādus informācijas avotus, kas norāda uz kredītņēmēja maksātspēju un iepriekšējām saistībām.
Tajā skaitā oficiālos ienākumus, kredītvēsturi un kredītreitingu. Bieži aizņēmēja vēlmes nesakrīt ar iespējām ēnu ekonomikas dēļ - sķiet, ka maksātspēja un budžets ir pietiekami liels, lai varētu samaksāt aizdevumu, taču banku interesē tikai oficiālie ienākumi (tie, no kuriem tiek nomaksāti nodokļi - alga, dividendes, autoratlīdzības u.c.), kas arī dod kredītiestādei pārliecību, ka aizņēmējs varēs parādsaistības nokārtot, ja darba vieta uz laiku tiks zaudēta.
Bez darba vietas un darba algas, ienākumi ir arī:
- ienākumi no intelektuālā īpašuma (autortiesības);
- ienākumi no nekustamā īpašuma izmantošanas (iznomāšanas, izīrēšanas);
- ienākumi no kustamā īpašuma izmantošanas (iznomāšanas, izīrēšanas);
- dividendes;
- stipendijas;
- no juridiskas personas saņemts dāvinājums;
- ienākumi no pienākumu pildīšanas padomē vai valdē;
apdrošināšanas atlīdzības;
- ienākums no pensiju fondos veiktajām iemaksām;
- slimības pabalsti (B daļa);
- bezdarba pabalsti;
- vecuma pensija;
- invaliditātes pensija;
- izdienas pensija;
- apgādnieka zaudējuma pensija;
- valsts speciālā pensija, invalīdu speciālā pensija;
- pārmaksātās valsts sociālās apdrošināšanas iemaksas, kas tiek atmaksātas;
- pensija, kuru izmaksā pēc ES regulām un starpvalstu līgumiem;
- ienākums no dzīvības apdrošināšanas līguma ar līdzekļu uzkrāšanu;
- ienākums, kas saistīts ar darba attiecību pārtraukšanu;
- ienākumi no kokmateriālu un augoša meža atsavināšanas;
- ienākumi no nekustamā īpašuma atsavināšanas;
- ienākumi, kas iegūti likvidācijas vai reorganizācijas gadījumā;
- ienākums no kapitāla aktīvu atsavināšanas (izņemot nekustamo īpašumu);
- izložu vai azartspēļu laimests;
- ieņēmumi no savas lauksaimniecības produkcijas vai savvaļas velšu pārdošanas;
- konkursos un sacensībās iegūtās naudas balvas un prēmijas;
Kredītreitings
Kredītreitings ir skaitlis, kas veidots, lai novērtētu, cik liela iespējamība pastāv, ka aizņēmējs varētu aizdevumu apmaksāt savu kredītreitingu iespējams noskaidrot Latvijas Bankā vai Kredītu informācijas birojā). Tas veidojas no dažādu veidu kredītvēsturē pieejamās informācijas - kredītkaršu saistībām, elektrības, namu apsaimniekošanas, degvielas vai citu pakalpojumu pēcapmaksas rēķiniem, tas regulāri atjaunojas un ir vislaik mainīgs.
Šis skaitlis ir nozīmīgs, jo šādi kredītdevējs var prognozēt kredītņēmēja uzvedību un noteikt, kāda ir varbūtība, vai naudas atmaksa būs laikā un pilnā apjomā. Ja kredītreitings ir zems, tad visdrīzāk jārēķinās ar sliktākiem nosacījumiem vai augstākiem kredīta procentiem. Šāda situācija var rasties, ja ir kavēti parādu atmaksas termiņi, kā arī, ja aizdevumi vispār nav bijuši. Lai savu kredītreitingu uzlabotu un iegūtu labvēlīgākus nosacījumus, iespējams ar laicīgi veiktiem rēķinu maksājumiem, aktīvo parādu atmaksu, kā arī neformējot citus jaunus kredītus.
Ja ir vēlēšanās tuvākajā nākotnē noformēt lielu kredītu (kā hipotekārais kredīts vai auto kredīts), nāk par labu sakārtot visus savus aktīvos maksājumus un parādus, lai tie tiktu nomaksāti laikā - komunālie maksājumi, jebkuri pēcapmaksas rēķini, arī citi aktīvie un nenomaksātie ātrie kredīti vai patēriņa kredīti (ērts rīks kredītu optimizēšanā ir kredītu apvienošana).
Ja ir nepieciešams aizdevums un ir slikta kredītvēsture, prasības kļūst ievērojami stingrākas un tas var kļūt par iemeslu aizdevuma atteikumam kā darba vietas neesamība. Iemesls ir vienkāršs - negatīva kredītvēsture liecina, ka aizņēmējs vismaz vienu reizi ir pārkāpis oficiālas kredītsaistības, tāpēc kreditors viņam vairs nevar uzticēties.
Visbiežak kredīts parādniekiem ir pieejams personām, kuras spēj uzrādīt apliecinājumu no darba vietas, kā arī bankas izrakstus vai citus ienākumus apliecinošus dokumentus - tādēļ, ja ir vairāki traucējoši faktori, kas var rezultēties aizdevuma atteikumā.
Kas ir ātrie kredīti?
Ātrais kredīts ir viens no populārākajiem kredītiem, kas ir apjomā neliels un tiek aizdots īstermiņā. Salīdzinot ar patēriņa kredītu, tam ir augstāki procenti, īsāks atmaksas termiņš un var ātri kļūt neizdevīgs, pagarinot tā termiņu vai neizpildot visus līgumā noteiktos noteikumus.
Ātros kredītus izsniedz tikai nebanku aizdevēji un šis pakalpojums iespējams tiešsaistē vai ar SMS starpniecību. Vidējais atmaksas termiņš ātrajiem kredītiem ir apmēram mēnesis vai 30 dienas, to iespējams pagarināt, taču šādā gadījumā jārēķinās ar soda naudas piemērošanu.
Apjomā ātrie kredīti variē no 1€ līdz 10 000€, atkarībā no kredītdevēja, individuālajiem ienākumiem, kredītreitinga un kredītvēstures. Lielākoties kredītdevēji piešķir īpašus nosacījumus pirmajam kredītam (kredīts ar 0%, atdot tikpat, cik aizņēmies), kā arī gadījumā, ja nav radušās problēmas ar kredītu apmaksu un tā veikta laicīgi un pilnā apjomā. Noformējot ātro kredītu, aizdevējam nav nepieciešams norādīt kredīta izmantošanas mērķi, kā arī nav nepieciešama ķīla vai galvotājs. Ātrais kredīts iespējams arī bez darba vietas, taču ir jābūt regulāriem ienākumiem.
Tā ir ātra, ērta un vienkārša alternatīva patēriņa kredītam - no pieteikšanās brīža līdz naudai kontā ir tikai 10-15 minūtes, taču lai noteiktu pašu izdevīgāko savām vajadzībām - Moni365 piedāvā kredītu salīdzināšanu, kur iespējams iegūt visus aktuālos piedāvājumus bezmaksas no visiem lielākajiem kredītdevējiem - tikai dienas laikā.
Bezprocentu kredīts
Ikviens no mums ir dzirdējis reklāmas par bezmaksas vai bezprocentu kredītiem - šis kredīta veids ir veidots, lai piesaistītu jaunos klientus un pieejams tikai tiem, kas iepriekš kredītu pakalpojumus nav izmantojuši. Pirmais bezmaksas kredīts ir ar 100% atlaidi komisijas, noformēšanas un procentu maksai, līdz ar to, sanāk atdot tieši tik, cik aizņēmies.
Parasti kredītdevēji pirmo kredītu aizdod nelielā apjomā - visbiežāk līdz 300 €, nākamos kredītus piedāvājot noformēt uz lielākām naudas summām vai palielinot kredītlimitu un jau piemērojot noformēšanas, administrēšanas izmaksas ar atbilstošu procentu likmi.
Ātrais kredīts no 18 gadiem
Kredīts no 18 gadiem nav plaši izplatīts, jo bieži 18 gados nav oficiāli pietiekami ienākumi, taču ir kredītdevēji, kas šādu pakalpojumu piedāvā, jo arī jauniešiem var rasties nepieciešamība pēc finansiālas palīdzības. Ātrie kredīti bez darba vietas iespējami arī no 18 gadiem, taču ir jābūt citiem ienākumiem (skatīt iepriekš) un lielākoties kredītdevējs pieprasa, ka kredīta apmaksai var veltīt līdz 40% no visiem ienākumiem.
Ātrais kredīts parādniekiem
Ja ir nenokārotas parādu saistības vai sabojāta kredītvēsture, taču nav iesaistījušies parādu piedzinēji, pastāv iespēja iegūt pozitīvu atbildi - šādu pakalpojumu nesniedz lielākās bankas, kā arī lielākā daļa nebanku kredītdevēju, taču, ja ir izdevies atrast kādu, kas šo kredītu ir gatavs piešķirt, lai aizsargātu sevi no parādniekiem, visbiežāk jārēķinās, ka kredītdevējs noteiks papildu nosacījumus un augstāku procentu likmi.
Parādniekiem noformēt ātro kredītu ir vieglāk un izdevīgāk kā ilgtermiņa kredītu ar sliktu kredītvēsturi, ja to vispār piešķir, taču, visi aizdevēji cenšas ievērot atbildīga aizdevēja praksi un nepiešķirt kredītus tiem, kam pastāv risks kredītu neatdot. Tāpat arī kredītdevēji izvērtē katru pieteikumu individuāli un kādi iemesli ir sabojātai kredītvēsturei.
Priekšnoteikumi ātro kredītu noformēšanai
- Vismaz 18 gadu vecums;
- Jābūt pastāvīgam Latvijas iedzīvotājam vai arī pastāvīgai uzturēšanās atļaujai Latvijā;
- Aktīvs bankas konts kādā no Latvijas bankām (Swedbank, Citadele, Luminor, PrivatBank, SEB);
- Aktīvs telefona numurs pie kāda no Latvijas vadošajiem operatoriem;
- Aktīva e-pasta adrese, uz kuru saņemt piedāvājumus, līgumus, rēķinus;
Citi kredītu veidi bez darba vietas
Lai gan lielākoties bankas nosaka, ka jābūt patstāvīgai darba vietai un nepieciešamības gadījumā jānodrošina ar izziņu no darba vietas un ienākumiem, kas arī darba zaudēšanas gadījumā bankai ir kā nodrošinājums, ka kredīts tiks atmaksāts (pabalsta saņemšanas laikā pabalsts skaitās kā oficiāli ienākumi un, balstoties uz tiem, arī ir iespējams noformēt dažādus kredītus), arī lielās bankas izdodot apmērā lielākus kredītus (kā patēriņa, hipotekārais, auto kredīts vai līzings, studiju kredīts) var prioritizēt citus ienākumus pirms darba algas - taču tiem jābūt regulāriem un oficiāliem (no kuriem tiek maksāti nodokļi).
Arī, bankas var dažādus kredītus piešķirt saviem klientiem, par kuru maksātspēju un lojalitāti ir iepriekš pārliecinājušies, kā arī kuriem ir pozitīva kredītvēsture un kredītreitings. Katrs kredīta pieteikums tiek izskatīts kā pie nebanku aizdevējiem, tā arī lielajās bankās individuāli un darba vieta vai darba alga nav svarīgākais kritērijs, kāpēc kredītu piešķir vai atsaka.
Ja darba vieta tiek mainīta, un iepriekš nav bijuši pierādījumi par saņemto algu (jo tāda nav bijusi), banka var pieprasīt apstiprinājumu par darba algas apjomu nākotnē - darba līgumu vai citu vienošanos.
Kā rīkoties, ja ir grūtības kredītu apmaksāt
Dzīvē gadās dažādi un dažreiz rodas situācijas, kad trūkst finanšu līdzekļi kredīta atmaksai. Šajā gadījumā noteikti nevajag ņemt jaunu kredītu ar kuru esošo atmaksāt, kā arī noteikti kredītu nevajag ignorēt. Sabiedrībā pastāv uzskats, ka kredīta atmaksai var iestāties noilgums vai tas kādā laikaposmā tiek dzēsts.
Tā tas diemžēl nav - ja kredīta atmaksā ir iesaistījušies parādu piedzinēji, tiem ir tiesības nobloķēt visus bankas kontus un pieprasīt gan kredīta, gan visu saistošo izmaksu atmaksu, no ikmēneša algas norēķināt daļu parāda atmaksai vai pārdot ieķīlāto īpašumu (hipotekārā kredīta gadījumā), kā arī vajāt līdzaizņēmējus (galvotājus). Noteikti jāņem vērā, ka kredītvēsture saglabājas līdz 10 gadiem - ja nākamo gadu laikā ir plānots kāds lielāks aizdevums, to visdrīzāk atteiks iepriekšējo saistību nepildīšanas dēļ.
Gadījumā, ja kredītu nav iespējams atmaksāt:
- Lielākoties gan bankas, gan nebanku aizdevēji piedāvā kredītus pagarināt - tas visbiežāk ir maksas pakalpojums vai tiek piemērots sods (ātro kredītu gadījumā);
- Ja ir aizdomas, ka nākamo maksājumu nav iespējas atmaksāt, sarunas ar kredītdevēju par iespējamiem variantiem jāsāk laicīgi - pretējā gadījumā banka var nebūt pretīmnākoša;
- Ērts rīks kredītu atmaksā ir kredītu apvienošana vai pārkreditācija - pakalpojums, kur iespējams kredītu sadalīt vairākos maksājumos, samazināt procentu likmi un kopējo atmaksas summu;
Internetbankas:
Sadarbības partneri
Brokeri un bankas
