Vertaa lainaehtoja
Ilman vakuuksia voit saada lainaa aina 100 eurosta jopa 60 000 euroon asti. Kohtuullisella laina-ajalla varustettu vakuudeton laina on nyt turvallinen laina, sillä lainan korko on sidottu 30.9.2021 saakka 10% väliaikaiseen korkoon, jona aikana korko ei saa ylittää 10 prosenttia. Laina ilman vakuuksia on helposti vertailtavissa ja kilpailutettavissa monen tällaisia palveluja tarjoavan yrityksen Internet sivuston kautta.
Ennen lainan hakemista
Ennen kuin haet lainaa ilman vakuuksia ja varsinkin ennen sen hyväksymistä, on hyvä miettiä asiaa tarkkaan ja kysyä itseltään muutamia kysymyksiä.
- Pystynkö maksamaan takaisin otetun lainan suunniteltuna aikana?
- Tarvitsenko todella lainaa, vai olisiko minun mahdollista säästää rahat?
- Pitkääkö ostos, remontti, matka, uusi auto tai mikä tahansa asia saada tai tehdä juuri nyt?
- Onko laina-aika kohtuullinen?
- Miten laina ja sen todellinen vuosikorko vaikuttaa talouteeni?
- Montako euroa todella tarvitsen tilanteeni hoitoon?
- Montako vuotta takaisin maksu kestää?
Älä hae lainaa, jos:
- Aiot ottaa lainaa maksaaksesi sillä muita velkoja pois
- Sinulla on muita velkoja, joiden takaisin maksaminen tuottaa vaikeuksia
- Jos et ole varma pystytkö maksamaan lainan pois
Hae lainaa vasta, kun olet laskenut tulosi ja menosi niin, että pystyt realistisesti maksamaan lainan takaisin, hoitamaan kaikki laskusi ja velkasi sekä sinulla on näiden kulujen jälkeen vielä riittävästi rahaa jokaista kuukautta kohden elämän välttämättömiin menoihin. Liian tiukille ei kannata itseään laittaa.
Lainaa ilman vakuuksia parhaan koron takuulla
Lainan korko määräytyy yksilöllisesti ja siksi laina kannattaa kilpailuttaa usealla luotonantajalla. Hae lainatarjouksia näppärästi yhdellä hakemuksella kilpailutukseen erikoistuneiden yritysten sivuilla.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko kertoo lainasta vuoden aikana kertyvät todelliset kustannukset. Se pitää sisällään siis koron lisäksi myös kaikki lainan muut kulut. Näitä voivat olla avausmaksu, tilinhoitomaksut, laskutuslisät sekä kaikki muut maksut. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan myös laina-aika ja lyhennystapa sekä niiden vaikutus.
Mitä vakuudettoman lainan hakuun vaaditaan?
Eri pankit ja rahoitusyritykset asettavat erilaisia ehtoja, kun haetaan lainaa ilman vakuuksia. Pääpiirteittäin kaikki lainoja myöntävät tahot kuitenkin noudattavat seuraavia ehtoja luottoja myöntäessään:
- Olet vähintään 20 vuotta täyttänyt (riippuen lainanmyöntäjästä)
- Sinulla on pysyvä osoite Suomessa (jotkut pankit vaativat 3 vuotta Suomen väestörekisterissä oloa )
- Sinulla on oltava säännölliset ja riittävät tulot (jotkut pankit vaativat vähintään 20 000 € vuosituloja, muut tahot vaativat vähintään 7200 € vuosituloja tai 850 € kuukausituloja)
- Sinulla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä
Lisäksi voidaan vaatia, että sinulla on:
- Suomalainen henkilötunnus
- Suomalainen pankkitili
- Ei muita lainoja tai velkoja
Vakuudettomat lainat
Voit hakea lainaa ilman vakuuksia sekä pankeista että rahoitusyhtiöiltä. Vakuudettomat lainat kulkevat monilla nimillä ja niille on asetettu niiden myöntäjien puolesta erilaisia ehtoja. On olemassa myös pikavippejä, jotka ovat euromäärältään pieniä vakuudettomia lainoja, joista rahat saa nopeasti tilille.
Pankkien vakuudettomat lainat
Käyttölaina-lainaa ilman takaajia tai vakuuksia
Esimerkiksi Aktia pankki myöntää lainaa ilman vakuuksia, joka tunnetaan nimellä käyttölaina, 2 500-20 000 euron kertaluottona. Laina ilman takaajia on helppo hakea netin kautta ja rahat maksetaan tilille 1–3 arkipäivän sisällä.
Tällä lainalla voit yhdistää vanhat olemassaolevat lainat yhdeksi lainaksi ja hoitaa siten vain yhtä lainaa pois.
Käyttölainan laina-aika on 24-120 kuukautta, eli 2-10 vuotta. Luoton korko määräytyy 3 kk euriborin +4,5%-8,5% mukaan.
Täsmäluotto
Osuuspankista voi hakea lainaa ilman vakuuksia Osuuspankin täsmäluottona. Se on kertaluottona maksettava laina, jota on mahdollista saada 2 000-15 000 euroa. Täsmäluoton ikäraja on 23-74 vuotta, laina-aika summasta riippuen 12 - 120 kuukautta, eli 1-10 vuotta ja sen vuosikorko on 7,8% ja todellinen vuosikorko on 9,9%.
Sinulle myönnetyn luoton summa riippuu omasta maksukyvystäsi ja elämäntilanteestasi. Saat maksaa lainaa takaisin kuukausittain tai sen voi maksaa kerralla kokonaan pois ilman ylimääräisiä kuluja.
Joustoluotto - joustava laina, joustava laina-aika
Joustoluotto on Nordean tarjoama vakuudeton laina. Sitä on mahdollista saada 2000 eurosta aina 500000 euroon ilman erillistä avausmaksua. Lainaa haetaan netin kautta ja rahat tulevat tilille heti lainan myöntämisen jälkeen.
Joustoluoton laina-aika on 18-60 kuukautta, eli 1,5-5 vuotta ja takaisinmaksu tapahtuu kuukausittain tasaerissä. Joustoluoton vuosikorko on 2,9–8,9% ja sen todellinen vuosikorko vaihtelee lainan kokonaismäärän mukaan.
Rahoitusyhtiöiden vakuudettomat lainat
Kulutusluotto -laina harkittuihin tai yllättäviin hankintoihin
Kulutusluotto on yleisimmin ilman vakuuksia haettava laina, jonka avulla voi toteuttaa arjen yllättävät tai suunnitellut hankinnat. Kulutusluottoa tarjoavat monet yritykset ja pankit. Voit hakea lainaa netin kautta ja positiivisen lainapäätöksen saatuasi, saat rahat heti tilillesi.
Kulutusluottoa voit hakea jopa 70 000 euroa, jonka korko on alkaen 6,99%. Useimmin kulutusluoton summa on kuitenkin huomattavasti pienempi. Tämänkin lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttavat sekä korko että myös muut kulut, kuten käsittelykulut ja avausmaksu, joista todellinen vuosikorko koostuu.
Kulutusluottojen todellinen vuosikorko vaihtelee yleensä 4% - 20% välillä. Laina-aika korreloituu suoraan lainan määrään.
Rahoitusyritysten vakuudettomat lainat
Eri rahoitusyritykset toimivat yhteistyössä jopa 25 lainatarjoajan kanssa ja ne hoitavat kilpailutuksen puolestasi. Lainaa näiden yritysten kautta voi hakea 500-70 000 euroa. Hae lainaa yritysten nettisivuilla, jonka jälkeen saat henkilökohtaisia lainatarjouksia, joista voi valita itselleen sopivimman.
Pikavipit -nopea pikalaina
Jos tarvitset rahaa pikaisesti, esimerkiksi jonkin yllättävän laskun maksamiseen, keskustele ensin laskuttajan kanssa, mahdollisesta pidennetystä laskutusajasta, tai osamaksu mahdolllisuudesta.
Jos kärsit kroonisesta rahapulasta, tai velkaongelmista, lainan ottaminen saattaa pahentaa tilannettasi. Tällöin pikainen ratkaisu yhden ongelman hoitamiseksi voikin tuottaa uusia ongelmia ja johtaa jopa velkakierteeseen. Edes pienlainaa ei tulisi koskaan ottaa arjen välttämättömiä kuluja varten. Jos rahasi eivät riitä arjen pyörittämiseen, tuskin ne riittävät lainan takaisinmaksuunkaan.
Pikavippien tarjoajia on useita, joista jotkut lupaavat rahat tilille muutamissa minuuteissa. Yrityksiin ja lainaehtoihin on syytä paneutua huolella ennen lainan ottamista. Turvallisin tapa ottaa pikavippi on kilpailuttaa pienlainat. Vaikka rahantarve olisi kovin akuutti, kannattaa silti käyttää aikaa lainojen vertailuihin. Hae siis pikavippiä ainoastaan jos ei muita mahdollisuuksia ole.
Jotkut pikavippiyhtiöt tarjoavat lainoja jopa niinkin nuorille kuin vasta 18 vuotta täyttäneille, joka varmasti saattaa usein houkuttaa nuorta ottamaan itselleen helposti saatavan nopean lainan vaikka viikonlopun varalle. Nykyisin lait onneksi sentään kieltävät pikavipin nostamisen kello 23-7 välillä väärinkäytön estämiseksi.
Pikavippi ilman vakuuksia – muista nämä seikat
Pikavipit tunnetaan myös nimillä pikalaina tai pienlaina. Ne ovat vakuudettomia kulutusluottoja, jotka maksetaan tilille jopa saman päivän kuluessa niiden myöntämisestä.
Tärkeintä on miettiä mitä varten lainaat ja montako euroa tarvitset. Tämän jälkeen kilpailuta lainat sekä suunnittele lainan takaisin maksaminen tarkkaan.
Hae pikalainaa ainoastaan kiireellisiin ja tilapäisiin tilanteisiin. Ylimääräisiä summia ei kannata hakea, sillä näiden lainojen takaisinmaksu käynnistyy välittömästi ja niissä on lyhyt laina-aika ja korko voi olla kovin korkea.
Nykyään lainsäädäntö on muuttunut pikalainojen suhteen ja niitä säännöstellään tarkemmin, joten ne ovat entistä turvallisempia.
Vakuudeton pikalaina on hakijan kannalta näppärä vaihtoehto, sillä sen nostamiseen ei tarvita takaajia eikä vakuuksia, eikä sen takaisin maksaminen kestä monta vuotta.
Lainan hakeminen ilman luottotietoja
Ilman luottotietoja lainan saaminen on vaikeaa, mutta ei täysin mahdotonta. Jos maksuhäiriömerkintä on monta vuotta vanha ja sen aiheuttamat velat on jo maksettu pois, jotkut yhtiöt myöntävät lainaa maksuhäiriömerkintäisille. Yleensä lainan ehdot ovat tiukat ja lainan korko on korkea.
Suuremmat rahoitusyhtiöt ja pankit voivat myöntää lainoja luottotietonsa menettäneille henkilökohtaisesti käytävillä neuvotteluilla.
Lainojen vertailu ja kilpailutus
Halpoja lainoja mainostavien lainantarjoajien lainat eivät vältäämättä ole todellisuudessa ne kaikkein edullisimmat. Se kaikkein edullisin laina löytyy ainoastaan vertailemalla ja kilpailuttamalla eri lainat. Vertailu on aina tärkeää, oli kysessä sitten pieni tai suuri laina.
Lainalaskurin avulla voit vertailla lainan kustannuksia
Lainalaskuri löytyy miltei kaikkien lainantarjoajien Internet sivuilta. Lainalaskurit ovat helppokäyttöisiä ja ne on suunniteltu lainaa harkitsevia varten. Laskureita käyttämällä voit arvioida paljonko tarvitset lainaa, mikä on sinulle sopiva kuukausierä ja laina-aika. Saat lisäksi arvion lainaan sisältyvistä kustannuksista valitsemallesi lainan summalle ja laina-ajalle ja näet montako vuotta sen maksuaika on.
Miksi lainoja on syytä vertailla?
Pankit ja luotonantajat tekevät kutakin hakijaa kohden riskiarivoinnin ja asettavat sen perustella erilaisia ehtoja ja korkoja. Ennen lainasopimuksen lopullista hyväksymistä on tärkeää vertailla mahdollisimman monen eri luotontarjoajan lainatarjouksia. Tämä prosessi itse tehtynä on sekä aikaa vievä että haastava, sillä jokaisen erikseen tehdyn hakemuksen yhteydessä kukin lainantarjoaja tekee kyselyn luottoraportointitietokantoihin, joka alentaa luottopisteitäsi ja siten lainaehtosi eivät ole parhaat mahdolliset.
Näin löydät vakuudettoman lainan
On kätevää käyttää lainojen vertailuun ja kilpailutukseen erikoistuneita yrityksiä, joita löytyy Internetistä monia. Niiden avulla voit tehdä yhden lainahakemuksen ja yritys kerää lainatarjouksia yleensä yli 20 lainantarjoalta, jotka saat vertailavaksesi erittäin nopeasti. Tämän jälkeen voit rauhassa tutustua eri tarjouksiin ja valita itsellesi sopivimman lainan. Tarjouksissa on näkyvissä ehdot, korko, kulut ja maksusuunnitelma sekä todellinen vuosikorko hakemallesi summalle.
Miten voit hakea lainaa ilman vakuuksia?
Vakuudettomia lainoja voi hakea monella tavalla. Hae helposti verkossa yhdellä hakemuksella ja pääset asiassa nopeasti eteenpäin, sillä yritys lähettää hakemuksen edelleen usealle lainantarjoajalle, jonka jälkeen pääset itse vertailemaan lainoja keskenään.
Näistä tarjouksista ilmenee lainaan sidotut kulut, kuten lainojen korot, todellinen vuosikorko, avausmaksu ja muut mahdolliset kulut. Voit valita siis helposti parhaan lainan, jossa on paras laina-aika ja jonka kulut, avausmaksu ja todellinen vuosikorko ovat juurin sinulle sopivat.
Voit myös hoitaa lainojen vertailun ja hakemisen itse. Kannattaa ensin tutustua mahdollisimman moneen lainantarjoajaan ja lukea huolella heidän asettamansa ehdot. Päätä vasta tämän jälkeen miten ja mistä haet lainaa.
Vakuudetonta lainaa voit hakea vaihtoehtoisesti suoraan pankista verkon kautta. Tarvitset kirjautumiseen suomalaisen pankin verkkopankkitunnukset. Hakemuksen tekemiseksi sinun ei tarvitse olla kyseisen pankin asiakas. Pankkien vakuudeton luotto voi olla kertaluotto tai esimerkiksi korttiluotto. Lainanantajan mahdollisesti vaatimat tositteet:
- Tulotodistus - palkkakuitti (jotkut luotonmyöntäjät vaativat tämän 3 kk ajalta, verotodistus, eläketosite, ym.)
- Tiedot nykyisistä tuloista ja menoista
- Kopio pankkitositteesta, jossa näkyvät säätösi sekä mahdolliset maksetut velat
Lisäksi, jos lainaneuvottelut vaativat henkilökohtaisen tapaamisen, ota mukaan passi tai muu kuvallinen, virallinen henkilöllisyystodistus.
Kannattaako hakemus jättää yhdessä rinnakkaishakijan kanssa?
Lainan hakeminen toisen henkilön kanssa voi parantaa mahdollisuuksiasi saada vakuudetonta lainaa. Molempien henkilöiden on tällöin täytettävä lainanmyöntäjän asettamat ehdot. Kaikki pankit eivät myönnä vakuudetonta lainaa yhteishakijan kanssa haettaessa, vaan käsittelevät vakuudettoman lainan yksityislainana.
Miten työsuhde vaikuttaa lainan saantiin?
Vakituinen työsuhde on aina paras tae lainan saamiselle. Myös määräaikaiset, pitkään jatkuneet työsuhteet tai säännölliset eläketulot voivat antaa positiivisen tuloksen. Pääasia on, että sinulla on säännölliset tulot.
Lainojen yhdistäminen
Jos sinulle on kertynyt monia pikkulainoja, jotka rasittavat taloutta, lainojen yhdistäminen on järkevää. Et kuitenkaan välttämättä aina saa lainaa, jos sinulla on jo monta olemassa olevaa avointa lainaa. Olisi kuitenkin hyvä perustella asia niin, että lainojen yhdistämisen jälkeen vanhat velat tulee hoidettua kerralla pois, jolloin uusi laina tulee pidemmällä aikavälillä halvemmaksi, sillä voit maksaa vain yhtä lainaa ja maksettavaksi jää vain yksi korko.
Älä luovuta, vaikka saisit yhdestä paikasta kielteisen päätöksen
Eri lainanantajilla on eri kriteerit ja ehdot ja voi olla hyvinkin, että toisessa paikassa sinulle näytetäänkin vihreää valoa. On lisäksi hyvä huomioida, että haettava summa vaikuttaa lainapäätökseen. Hae siis pienempää lainaa. Pienikin muutos voi muuttaa lopputuloksen.
Miksi lainahakemus on hylätty?
Lainahakemuksen hylkäämiselle on olemassa monia syitä. Nämä riippuvat lainanmyöntäjien asettamista ehdoista, jotka sinun pitää täyttää, jotta voit saada lainaa. Yleisimmät hylkäämiseen johtaneet syyt:
- Aikaisemmat lainat, jotka ovat yhä avoinna
- Riittämätön maksukyky (liian alhaiset kuukausiansiot)
- Maksuhäiriömerkintä
- Luotonmyöntäjän asettamat ehdot eivät täyty (esimerkiksi et ole tarpeeksi monta vuotta vanha)
- Haettu lainan summa on liian suuri
Mitä tehdä jos et pysty maksamaan velkojasi ajallaan?
Jos huomaat ettet pystykään maksamaan ottamaasi lainaa ajoissa takaisin, ota heti yhteyttä lainanmyöntäjään.
Voit anoa maksuajan pidennystä, josta usein peritään lisähinta. Jokainen yhtiö määrittelee itse laina-ajan pidentämisestä perittävän lisämaksun.
Pankit tekevät yleensä kokonaan uuden maksusuunnitelman pienemmällä kuukausierällä, josta aiheutuu myös lisäkustannuksia ja lainan maksaminen saattaakin kestää yllätävän monta vuotta.
Joskus on mahdollista saada maksuvapaata aikaa. Tämä on yleensä yksi kuukausi, mutta on mahdollista, että saat sovittua painavien syiden vuoksi, että maksat maksimissaan vuoden verran pelkkiä korkoja.
Jos et yllämainituista toimenpiteistä huolimatta kykene maksamaan velkojasi, sinulle tulee siitä maksuhäiriömerkintä, joka vaikuttaa tulevaisuudessa kaikkien hakimiesi lainojen saantiin negatiivisesti.
On hyvä huomioda ennen lainan ottamista, jos yhtään pohtii omaa maksukykyään, ettei paras mahdollinen laina ole sellainen, jonka korko vaihtelee.
Velkasopimus olisi aina luettava huolellisesti läpi ennen sen hyväksymistä tai allekirjoittamista. Hae tarvittaessa vaikka ammattilaisen apua sopimuksen läpi käymiseen.
